Несомненно, в Испании существует несколько видов ипотек. Ипотечный кредит с фиксированной ставкой и ипотечный кредит с переменной ставкой отличаются в основном процентной ставкой, которая применяется к ним. В свою очередь это означает, что финансовые учреждения предлагают различные условия для каждого из них. Чтобы определить преимущества и недостатки при выборе фиксированной или переменной ипотеки, необходимо проанализировать три основных фактора: процентную ставку, срок и платеж.
Процентная ставка
Фиксированная ипотека — это ипотека, где закреплённая процентная ставка и всегда один и тот же ежемесячный платеж. Считается, что данный вид ипотеки достаточно стабильный, так как вы всегда знаете сколько будете платить вне зависимости от изменений рынка.⠀
Плавающая ипотека — это ипотека с меняющейся процентной ставкой и варьирующимся платежом. Здесь ежемесячный платеж меняется, в зависимости от показателя Еврибора — индекса между европейскими банками. Ежемесячный платеж рассчитывается так: например, 1,5% + Euribor. Если Еврибор отрицательный, как сейчас (-0,48), то ипотека у нас выходит очень экономичной: 1,5% + (-0,48) = 1,02%. Если Еврибор поднимется, то и ежемесячный платеж станет больше.⠀
Чаще всего финансовые учреждения предлагают фиксированные ипотечные кредиты по более высокой процентной ставке, чем переменные ипотечные кредиты.
Большинство испанцев выбирают плавающую ипотеку. Она экономичнее из-за того, что часть риска по изменению Еврибора берет на себя сам заемщик, а не банк (как в случае фиксированной ипотеки). Да и потом тип ипотеки можно сменить, если Еврибор начнет расти.⠀
Срок
Финансовые учреждения обычно предоставляют фиксированные ипотечные кредиты с более коротким периодом погашения.
Переменные ипотечные кредиты обычно предоставляются на более длительный срок.
Рассрочка
При фиксированной ипотеке сроки, отведенные на выплату ипотеки, обычно короче, что ограничивает возможность выплаты более низких взносов. С другой стороны, когда срок установлен, размер выплачиваемого взноса остается неизменным, он не увеличивается и не уменьшается.
При переменной ипотеке обычно предлагается более длительный период погашения, что открывает возможность более низких выплат. Кроме того, после установления срока сумма взноса может меняться в зависимости от учетной ставки (Euribor). Наиболее распространенным является то, что каждые шесть месяцев процентная ставка по ипотеке обновляется с учетом значения Euribor.
При одинаковом сроке амортизации ежемесячный платеж по переменной ипотеке обычно ниже, чем по фиксированной, поскольку переменная ипотека предлагается с более низкой процентной ставкой.
В качестве справки
По состоянию на июль 2021 года, при условии последующего утверждения департаментом каждого банка, выбранные кредитные посредники по недвижимости оформляют 100% ипотечные кредиты на продажу и покупку в Испании на следующих условиях:
- Ипотека с фиксированной ставкой от 0,89% номинальной (APR от 1,354%). До 30 лет.
- Переменная ипотека от Euribor + 0,75% (APR 0,885%).
Решение
Фиксированная ипотека: вариант для тех, кто предпочитает иметь уверенность в том, что всегда будет выплачивать один и тот же ежемесячный взнос, и защитить себя от возможного повышения рыночных процентных ставок. Необходимо оценить возможность выплаты ипотечного кредита в более короткий срок.
Переменная ипотека: выбор для тех, кто хочет платить меньший взнос, но привязанный к изменениям, вносимым в соответствии с Euribor.
А какую ипотеку выбираете вы? Более стабильную или более экономичную?⠀
Про весь процесс покупки недвижимости вы можете прочесть в специальной статье или здесь — #пропроцесспокупкинедвижимостивиспании.
Если вы думаете о покупке жилья с помощью ипотечного кредита, мы можем сопровождать вас на протяжении всего процесса.
Все, что вам для этого нужно – указать ваши данные, а дальше дело за нами.
